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Parlons Mobilité, 2020-10-28, 09:30 AM

Difficultés pour emprunter passé un certain âge ? Quelles solutions ?

Il n’existe pas d’âge limite pour pouvoir emprunter. Mais, par exemple, emprunter pour acheter un bien immobilier devient plus compliqué avec l'âge.

Lorsque vous prenez votre retraite ou que vous avez plus de 65 ans, les modalités pour obtenir un prêt n'ont rien à voir avec les modalités d’emprunts qui s'appliquent aux jeunes qui travaillent encore.

Pourquoi il est difficile d'emprunter passé un certain âge ? Quelles solutions ?

Des conditions d’emprunt spécifiques pour les seniors

Lorsque vous contractez un prêt, vous devez rembourser le capital versé et les intérêts.

 Soit le capital et les intérêts sont remboursés en même temps (crédit amortissable), soit les intérêts sont dans un premier temps remboursé et le capital l’est en une seule fois au terme de l’opération (crédit dit « in fine »). Tous les prêts sont traités de la même manière quel que soit l’âge de l’emprunteur.

La différence entre un retraité et une personne encore active professionnellement est le revenu mensuel, il est donc généralement plus difficile pour un retraité de rembourser un prêt.
Les banques ont plus de mal à preter de l’argent à une personne âgées de peur qu’elle ne rembourse pas entièrement la somme complète. Il est encore plus difficile d’emprunter quand nous passons l’âge des 70 ans ou que nous avons des antécédents médicaux. Les taux d’intérêts sont alors bien plus élevés pour les seniors souhaitant emprunter.

Les assurances décès-invalidité, emprunteur sont également plus onéreuse pour les personnes âgées et remplissent des conditions différentes que pour une personne ayant encore une activité professionnelle. C’est d’ailleurs ce qu’a démontré le Parisien avec son étude affirmant qu’un crédit coutait 5 fois plus cher à une personne âgée de 65ans qu’à une personne de 40ans.

Les solutions pour emprunter passé un certain âge

Les banques ont effectivement plus de crainte à prêter de l’argent à une personne retraités mais comme expliqué précédemment il n’existe pas d’âge limite pour pouvoir emprunter. Il est donc possible d’emprunter peu importe l’âge.

Il existe des contrats spéciaux pour les personnes à la retraite. Pour les emprunts immobiliers il est possible de prendre des crédits modulables (« contrats seniors »), le remboursement s’adapte à ce changement de revenus mensuel. Il peut baisser jusqu’à 90%. Pour pouvoir bénéficier de ce crédit il faut respecter le délais de 2 ans minimum avant d’arrêter sa profession.
En ce qui concerne les assurances il est conseillé de se renseigner sur plusieurs offres pour bénéficier de la plus intéressante financièrement.
En revanche, pour les personnes qui présentent ou ont présenté des risques graves pour la santé, par exemple en vieillissant, il existe la convention « Aeras », qui permet à une personne « d'obtenir à des conditions spécifiques un prêt immobilier qu'elle ne pourrait pas obtenir dans les conditions standards d'assurance ».

Vous pouvez bénéficier de cet accord, facilitant l'emprunt, à condition que vous ayez moins de 70 ans à la fin de la période de remboursement du prêt et que la part assurée du prêt ne dépasse pas 320 000 euros, Hors crédits relais et solvabilité.
Les coûts d'assurance élevés associés aux prêts peuvent également être remplacés par des prêts hypothécaires, qui fournissent des biens achetés en garantie, ou des hypothèques appelées « nantissement ».

Plus l'emprunteur est âgé, plus la banque lui demandera de verser une contribution plus importante, au moins 30% du montant du prêt. Avoir un revenu fixe et ne pas avoir de dettes excessives permet également aux aînés d'emprunter plus facilement.

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